빠르게 고령화 사회로 진입하고 있는 대한민국에서, 노년층의 재정 설계는 더 이상 선택이 아닌 필수입니다. 특히 최근 정부의 고령자 복지 강화 정책과 더불어 금융기관들 역시 노인을 위한 특화된 상품을 앞다투어 출시하고 있습니다. 이에 따라 '연금·예금·보험' 중심에서 '투자·절세·상속'까지 확대된 맞춤형 포트폴리오 설계가 요구됩니다.
2024년부터는 만 65세 이상 고령자를 대상으로 금융상품 가입 시 ‘비대면 전담 상담’ 및 ‘우대금리 제공’ 등이 강화되었으며, 각종 세액공제 혜택 또한 상향 조정되면서 절세 효과를 극대화할 수 있는 전략도 중요해졌습니다. 특히 퇴직금 수령 이후의 연금화, 고배당 주식 투자, 고령자 우대 정기예금, 그리고 ISA(개인종합자산관리계좌)와 같은 복합 계좌 활용이 실질적인 절세 효과를 제공하고 있습니다. 이제는 단순한 예금이나 보험 상품에서 벗어나, 체계적인 자산관리와 세금 전략을 통해 실질적인 자산 증식을 노려야 할 때입니다.
노인을 위한 특화 금융 상품, 어떤 것들이 있을까?
노인을 대상으로 하는 금융 상품은 안전성과 예측 가능성을 핵심으로 설계됩니다. 대표적으로는 고령자 우대 정기예금, 복리 이자 지급 상품, 고령자 전용 연금보험 등이 있으며, 이들은 기본금리보다 0.1~1.0%p 높은 우대금리를 제공합니다. 또한, 시니어 금융사기 예방을 위해 한도 설정과 비대면 상품 가입 제한 등 안전장치가 강화된 점도 특징입니다.
예를 들어 KB국민은행의 'KB골든라이프 정기예금'은 만 60세 이상 고객에게 최대 연 4%의 우대금리를 제공하며, 농협은행의 'NH고향사랑예금'은 지역 발전 기여와 함께 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 이러한 상품은 금리가 하락하는 시기에도 안정적으로 수익을 확보할 수 있어 노후자금 관리에 유리합니다.
고령자도 활용 가능한 절세형 금융 계좌의 활용법
고령자도 투자 활동을 통해 절세 효과를 누릴 수 있는 구조가 확장되고 있습니다. 대표적인 상품으로는 ISA(개인종합자산관리계좌)가 있으며, 2023년부터 만 65세 이상 고령자는 ISA에 가입할 경우 400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 연금계좌와 합산해 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 고소득 은퇴자에게 매우 유리한 절세 수단입니다.
뿐만 아니라, 고배당 ETF에 투자해 분리과세 혜택을 누리거나, 고령자 대상 '절세형 펀드'에 가입해 세금 부담을 줄이는 것도 가능합니다. 이를 통해 투자 소득에 대한 세율을 효과적으로 낮출 수 있으며, 자산을 분산 투자하는 구조로 안정성과 수익성을 동시에 확보할 수 있습니다.
퇴직금 수령 후 자산관리 전략은 어떻게 세울까?
퇴직 후 수령한 일시금은 향후 노후 생활을 위한 매우 중요한 자산이 됩니다. 하지만 단순한 예적금에만 의존할 경우 인플레이션으로 인해 실질 가치가 하락할 수 있습니다. 따라서 퇴직금을 연금화하거나, 일정 금액은 변동성이 낮은 투자처에 분산 투자하는 것이 바람직합니다.
예를 들어, 퇴직소득세를 줄일 수 있는 연금저축계좌에 이체하여 연금 형태로 수령하면 세율 부담을 완화할 수 있으며, 고배당 펀드에 일부를 배분함으로써 정기적인 현금 흐름을 확보할 수 있습니다. 이러한 전략은 은퇴자에게 예측 가능한 재정 흐름을 제공하며, 동시에 세금 부담도 줄이는 장점이 있습니다.
상속과 증여까지 고려한 노후 자산관리 팁
고령자 자산 관리에 있어 '다음 세대'를 위한 상속과 증여 설계도 중요한 요소로 부상하고 있습니다. 특히 상속세 및 증여세 부담을 줄이기 위한 사전 계획이 필요하며, 이를 통해 자산이 불필요한 세금 없이 안전하게 이전될 수 있습니다. 고령자 우대형 금융상품에 가입해 이자소득 분산을 유도하거나, 공제 한도를 고려한 계획적인 증여가 대표적입니다.
예를 들어, 10년간 자녀 1인당 5천만 원까지 증여세가 면제되므로 이를 활용한 정기적인 자금 이전이 가능합니다. 또한 상속 시 공제되는 금융자산은 요건을 충족하면 최고 2억 원까지 공제받을 수 있어 유리합니다. 전문가와 함께하는 사전 상속 설계는 상속 분쟁 예방에도 큰 역할을 합니다.
노인 금융사기 예방을 위한 제도와 정보 활용법
고령층을 대상으로 한 금융사기가 증가하면서 이에 대응한 예방책과 정보 교육이 필수화되고 있습니다. 현재 금융감독원과 은행연합회는 고령자 대상 사기 유형을 유형별로 분석하고 있으며, 이에 따라 상품가입 시 본인 확인 절차 강화, 금융거래 제한 시스템 도입 등이 확대되고 있습니다.
예컨대, 본인 확인이 어려운 경우 비대면 거래 제한, 대리인의 임의 접근 차단 등의 장치가 마련되었고, 고령자 금융 교육 프로그램을 통해 사전 예방 교육도 제공되고 있습니다. 또한, ‘금융소비자보호법’의 적용 범위가 확대되면서 노년층을 위한 권리보호가 더욱 강화되고 있습니다.
노인 맞춤형 자산관리 서비스와 전문 상담 활용법
최근에는 고령자 맞춤형 자산관리 서비스가 디지털 기반으로 진화하고 있습니다. 은행과 보험사, 자산운용사들이 공동으로 고령자 전담 센터를 운영하며, 1:1 전문 상담 및 포트폴리오 설계를 제공하는 것이 특징입니다. 특히 모바일 사용에 어려움을 겪는 고령층을 위해 오프라인 방문 상담도 병행 운영되며, 일부 은행은 '시니어 전담 PB센터'까지 운영하고 있습니다.
이러한 서비스는 단순한 금융상품 설명을 넘어, 개인의 생애주기와 소득, 자산 규모 등을 분석한 후 종합적인 맞춤 전략을 제시합니다. 특히 치매 등 판단력이 약해질 수 있는 시기를 대비해 ‘신탁계좌’나 ‘후견인 제도’ 활용에 대한 상담도 가능해졌습니다.
